２０２５年の資産形成は家計の見直しから始めたい。ＦＰが解説。

　２０２４年も１１月です。今年も残り４５日となりましたね。早いですね～とともに、怖いですね～という感想が出ます。２０２４年の目標を立てていたと思いますが、もう１１月。怖いです。

　それはさておき、新ＮＩＳＡの情報が多く出ていて、今年こそ資産形成に取り組むぞ！と決意をしたけど、結局スタートできていないという人はいらっしゃいますか？

　来年２０２５年こそは、資産形成、ＮＩＳＡ、ｉＤｅＣｏをスタートするぞと考えている人に伝えたい、「まずは家計の見直しから始めよう」ということをお伝えしたいと思います。

　最近では、１０３万円の壁を壊して減税ムードもあり、手取りが増えるかもしれません。少しでも手取りが増えたら、お小遣い増額する前に資産形成を始めましょう。

　しかも、簡単３ステップです。

ステップ１：家計の現状を知る

　まずは、現状を把握することから始めます。毎月の収入と支出のバランスは成立しているのか、ボーナスで穴埋めして切り抜けているのか、確認します。

　家計簿があるようでしたら、すぐにわかります。もし家計簿をつけていないようでしたら、通帳やカード明細などで支払いを確認してください。大まかに把握することができると思います。

　次に、収入（手取り）と支出を一旦書き出してみます。確認ができる支出と実際の支出がズレている可能性もあります。ファイナンシャルプランナーに相談すると、家計の収入と支出のバランスを確認できるエクセルなどを持っていると思うので、「見える化」できます。私も簡単なものですが、家計を入力してグラフ化するエクセルを持っています。

　いろいろ書きましたが、何を伝えたいかといいますと「家計を把握すること」が前提だということ。

家計のバランスをとる

　家計の収入と支出を把握できたとします。これは世帯での収入と支出です。

　もし、ご夫婦共働きで支払いを担当制にしていて、それぞれは把握しているがお互いがどうなっているか把握できていない状況でしたら、この機会にオープンにしたらどうでしょうか？結婚当初、私と妻もそのように家計をスタートしましたが、お互いに貯蓄しているだろうという甘い見立てで、結局どちらも貯蓄がなかったという苦い経験があります。当時は会社員でＦＰとは関係ない職種でした。その時にこのような話を聴きたかった・・・

　安心してください、きっちり家計簿をつけていなくとも大丈夫です。

家計簿は必要ない　５０－３０－２０ルールでお金の管理は大丈夫

　５０－３０－２０のバランスが取れて、ＳＡＶＥの２０が確保できれば、あとはどうなっていても大丈夫です。まずはそこからです。２０の確保ができない場合は、家計の見直しです。

「無理な節約」ではなく「無駄をなくす」という視点でいきましょう。食費を削るのは最後、初めは固定費から見直していきます。

今すぐ見直したい！家計を圧迫する固定費のチェックリスト

いろいろな手を打って２０を確保することが出来たら、勝ち確定と言って良いと思います。

ひとりで、家族で家計の見直しが難しい場合は、ファイナンシャルプランナーの出番です。お気軽にお問い合わせください。

　家計を見直して無駄な支出を削減するのは、それなりのハードルはありますが、無理なことではありません。まずは、やってみることです。本当に無理だということでしたら、収入を得ることを考えます。副業、アルバイトも含めて検討します。

　資産形成に回す予算を確保したら、次のステップに移ります。

ステップ２：目標を設定する

　家計を見直して、毎月５０００円、１００００円、２００００円というように、資産形成や貯蓄に回す予算を確保できたとします。

　次は、目標を設定します。とにかくお金を増やしたい！と鼻息荒く投資の世界に突っ込んでいくことは、心配しかありません。落ち着いて考えていきましょう。目標は、「短期」「中期」「長期」で考えるとわかりやすくなります。

短期の目標

　短期とは、１～３年と思ってください。家族旅行や家電購入など、具体的に考えると良いです。目標金額も具体的です。普段使いの銀行口座とは分別しておきたいですね。

　家族旅行に３０万円、家電購入に３０万円というように、複数の目標を立てて、積み立てていきましょう。

中期の目標

　中期とは、３～１０年と思ってください。教育資金や自動車購入、リフォームなど少し先の大きな支出に備えます。

　目標金額、期間、積み立て額によっては、貯蓄だけでは到達できない可能性があります。投資に取り組むことになります。とは言っても、支出の予定があることなので、リスクを取り過ぎないことがポイントになります。金融商品を選択するときに、リスクを意識してリターンを求めるという考え方になります。

　１０年後に５００万円は、どうやって準備しようかと考えていきます。

　長期の目標

　長期とは、１０年以上です。老後資金、住宅購入など、長期的な視点で準備が必要な目標に向けて資産形成をしていきます。

　老後資金は公的年金、退職金なども含めて計算します。２０００万円、いやいや５０００万と、目標金額はそれぞれのご家庭で異なると思います。

　投資期間が長期で考えることができると、リスクを取ることも検討します。目標金額も大きくなることが予想されますから、ある程度のリスクを取ってリターンを求める必要があります。

目標を一本化できる

　短期、中期、長期の目標を考えていくと、目標の数は多くなります。それぞれ別物として考えると、意外と負担が大きくなることがあります。ムリゲーか？と思うほどになります。

毎月１５万円が必要な積み立て目標を毎月７万円で達成する方法を解説

目標金額や毎月の積み立て可能額は、それぞれで異なりますから、考え方として読んでみてください。

個別で目標達成もできますし、大きな金額の目標は一本化した方が現実的になると思います。

ステップ３：資産形成スタート

　家計が整って、資産形成の予算を確保した、目標も設定した、となれば、次は実際に資産形成をスタートします。私としては投資信託での積み立て投資をお勧めします。

　２０２４年の今年は新ＮＩＳＡが始まり、多くの情報が出ています。新ＮＩＳＡで損したというネガティブな意見、情報もあります。

　その、新ＮＩＳＡで損をしたという人は、ＮＩＳＡでなくとも損をしているでしょう。購入した金融商品が下落しただけで、ＮＩＳＡが悪いわけではありません。原因を混ぜない方が良いですね、判断を間違います。

　ＮＩＳＡ、ｉＤｅＣｏは制度、仕組みのことですから、ＮＩＳＡだからｉＤｅＣｏだから損をしたというのは、間違いです。

　ＮＩＳＡ（少額投資非課税制度）、ｉＤｅＣｏ（個人型確定拠出年金）は、フル活用します。投資を始めるときの入り口はココです。

　どちらも非課税制度ですから、運用益が出たときの約２０％の課税がありません。利益が出た分の全額を受け取ることができます。

　ＮＩＳＡとｉＤｅＣｏのどちらがいいの？と思いますよね。目的が違うので、そこで切り分けて考えていきます。

ｉＤｅＣｏかＮＩＳＡか、どちらが正解か？ＦＰが解説します

目標を一本化できる②

　先ほど、目標を一本化すると、目標達成の可能性が高まるとお伝えしました。この前提で話を進めると、ＮＩＳＡ一択となります。ｉＤｅＣｏは６０歳まで現金化できませんから。

　老後資金においては、目標一本化から切り離してｉＤｅＣｏを活用するという考え方もできますが、毎月の予算の振り分けを検討する必要があります。そこさえ整えば「アリ」ですね。

一人で考えていても、なかなか「これだ」と決められないかもしれません。そのときはＦＰに声をかけてください。できれば私に。

まとめ

いかがでしたでしょうか？１２月までに家族内でコンセンサスが取れるようでしたら、新年から気持ちよく資産形成スタートできますね。

　家計の見直し、節約で生まれたお金をそのまま生活費に回してしまうのではなく、目標を持った計画をすることで、将来の安心を手に入れることができます。

　短期・中期・長期の目標を明確にし、それに応じた制度の活用、金融商品の選択で、節約の成果を最大限にしましょう。 まずは、月にいくらの予算を確保できるか、そのお金をどのように使うか計画を立てることから始めてみてください。

　資産形成は金融機関選びから始まりますし、それが重要です。ＮＩＳＡ口座、ｉＤｅＣｏ口座はそれぞれひとつしか保有できません。何事もスタートが大事です、それで結果も変わります。

　２０２５年からスタートするには、ちょうど良いタイミングです。考えてみてはどうでしょうか。