毎月１５万円が必要な積み立て目標を毎月７万円で達成する方法を解説

将来の計画（ライフプラン）を実現するために、積み立てて貯蓄ををしていきたいと考えます。

例えば、このように資金計画を考えるご家族があったとします。

５年後に住宅購入する費用で３００万円を貯めて、１５年後には子どもの大学進学に備えて５００万円を貯めておきたいし、その３年後は二人目が大学進学となり５００万円を貯めたい、そのあとは夫婦の老後資金で今から３０年後に２０００万円を貯めておきたいと。

目標を決めて資金形成のプランを検討する、そして実現できるようプランニングを組み立てていきます。このように、ゴールベース・プランニングの考え方で、具体的な資産形成プランを検討してみます。

この資産形成を実現できるか

先ほどの例を整理してみましょう。

• ５年後に３００万
• １５年後に５００万
• １８年後に５００万
• ３０年後に２０００万

これを、積み立てていきたいと考えます。単純にそれぞれを積み立てる計算をしてみます。

分かりやすく金利０％としますので、今だと銀行に貯蓄していくイメージです。

目標額を積み立てをする月数で割り算すると、このようになります。

• ５年後に３００万・・・・・毎月５０，０００円
• １５年後に５００万・・・・毎月２７，７７７円
• １８年後に５００万・・・・毎月２３，１４８円
• ３０年後に２０００万・・・毎月５５，５５５円

目標の年数が経過すると、ひとつづつ終わっていきますが、初めの５年は１５６，４８０円を積み立てることになります。

• 初めの５年・・・１５６，４８０円
• 次の１０年・・・１０６，４８０円
• 次の３年・・・・７８，７０３円
• 最後の１２年・・５５，５５５円

「そんなの無理ー！」という感じですか？　夫婦共働きで世帯収入が高い場合はできそうですか？

この計画で進めると、いきなり１５万円以上を積み立てることになります。当然ですが、家賃、食費など生活に必要な費用を支払いながら、この資産形成プランを実行するということです。

複利の力でどうなるか

先ほどは金利０％で計算していたので、３％、５％で運用できたとしたら、もっと少ない金額で達成できるのではないでしょうか？

計算してみましょう。

年利３％で運用できた場合

• ５年後に３００万・・・・・毎月４６，２９１円
• １５年後に５００万・・・・毎月２１，９７５円
• １８年後に５００万・・・・毎月１７，４４３円
• ３０年後に２０００万・・・毎月３４，２３６円

このようになります。※運用益非課税で計算しています。

• 初めの５年・・・１１９，９４５円
• 次の１０年・・・７３，６５４円
• 次の３年・・・・５１，６７９円
• 最後の１２年・・３４，２３６円

約１２万円でスタートですね。金利の力、複利の力で金額は小さくなりましたが、まだまだ高額ですね。

年利５％で運用できた場合

• ５年後に３００万・・・・・毎月４３，９３１円
• １５年後に５００万・・・・毎月１８，６２９円
• １８年後に５００万・・・・毎月１４，２５９円
• ３０年後に２０００万・・・毎月２３，９３２円

このようになります。※運用益非課税で計算しています。

• 初めの５年・・・１００，７５１円
• 次の１０年・・・５６，８２０円
• 次の３年・・・・３８，１９１円
• 最後の１２年・・２３，９３２円

約１０万円でスタートですね。金利の力、複利の力でさらに金額は小さくなりましたが、もう一声、という感じです。

積立の考え方を変える

４つの目標に対して、それぞれの積み立てを考えると、前出のような計算になります。考え方としてはわかりやすい方法です。

目標が複数の場合は、スタート時点で積立額が大きくなることも理解できます。

• ５年後に３００万
• １５年後に５００万
• １８年後に５００万
• ３０年後に２０００万

この積立目標を、３０年間で３３００万円を積み立てるという全体として考えるとどうでしょうか？

５年後に３００万円、１５年後に５００万円、１８年後に５００万円を引き出して、３０年後に２０００万円を確保する計算です。

いくらの積み立てで実現するのか

目標とする金額、年数、予定利率を複数組み合わせて計算するエクセルを作りましたので、それで計算します。

Ａ：７１，０００円

●条件：年利３％で運用　毎月７１，０００円の積み立て

●万円単位でざっくり表記

●運用益は非課税とする

表の見方を解説します

第１期、毎月７１，０００円を積み立てると５年（６０ヵ月）で４２６万円となります。年利３％で運用すると約４５９万円。５年経過後に積立目標の３００万円を引き出します。これで５年目３００万円の目標達成し、約１５９万円が残高となります。

第２期は、３００万円を引き出した後の繰り越し約１５９万円を持ってスタートです。１０年（１２０ヵ月）で８４２万円を積み立て、年利３％運用で全部合計すると約１２０６万円となります。ここで２つ目の目標達成で５００万円を引き出します。

第３期は、同様の計算で約７０６万円の繰り越しでスタート。３年積み立て３％運用で約１０４０万円となり、５００万円の目標達成で引き出し。

第４期は、５４０万円の繰り越しでスタート。ここから１２年間の積み立て、３％運用で約２００２万円となり、老後資金２０００万円を確保です。

家計の負担は変化なし

このシミュレーションは３０年間ずっと７１，０００円を積み立てるというものです。

それぞれを積み立てるプランは１５万円から段階的に積立額が小さくなっていきますが、このシミュレーションは家計の中で負担が軽くなることはありません。

その代わり、追い金なしですべての積立目標を達成できます。

また、一旦確保した資産形成の予算額をそのまま継続することで、何年後かに家計の大幅な見直しをしなくてもＯＫというプランです。

若い世代のうちに資産形成に取り組む予算を確保できれば、収入が増えるにつれて負担が軽くなっていきます。家族が増えることもあると思いますし、環境の変化にも対応しやすくなるのではないでしょうか。

１５万円⇒７万円で達成は机上の空論か

「そんなもん計算でそうなるだけでしょ？」

その気持ち分かります、おっしゃる通りこれはあくまでもシミュレーション結果です。

ただ、そんな積み立て目標は無理かもな、とあきらめる前に可能性があることを理解していただきたいと思います。

計算上のゴールベース・プランニングをライフプランに組み込むことができると、大きなストレスが無く積み立ての資産形成ができると考えています。

毎月７１，０００円の積み立て、年利３％運用が実現できれば資金計画が達成できることが分かったら、どのようなポートフォリオ（金融商品の組み合わせ）にすれば良いのかを次の段階で検討していきます。

将来的にアパート経営なども含めた資産形成を検討することもあるかもしれません。

いずれにしても、「長期・積立・分散」の考え方で、資産形成をしていきましょう。

まとめ

いかがでしたでしょうか？

今回は例として、４つの目標で試算してみました。１５万円は無理でも７万円ならいけそうという気になりませんか？

もし、７万円より少ない資金で積み立てたいと考える場合は、年利を高めに設定してポートフォリオを組むことも一つの方法です。年利を高めにするということはリスクも高くなることと同義です。ここは慎重に検討しましょう。

あなたのご家庭ではどうなるでしょうか？

１０年後に独立して起業したい、早期退職を目指したいなど、さまざまな目標があると思います。世帯年収、親からの資金援助、退職金など、環境によって変わってきます。

あなた専用、あなたのご家庭専用の、カスタム・ライフプランを作成してみるのも良いと思います。

将来の資金計画について、早めに考える、早めにスタートすることが大切です。

私自身は少々手遅れのように感じます。このような話を結婚したくらいに聞いておきたかった・・・

私の反省エピソードを交えて相談できますので、お気軽にお声掛けください。

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