「学資保険」ＶＳ「積み立て投資」どちらを選ぶべきか？

　教育資金で大きく準備したいのは大学進学費用です。大学授業料無償化になりますが、まずは多子世帯から始まるということで、全世帯が対象ではありません。大学授業料無償化の対象になったとしても生活費の仕送りは必要なケースもありますから、いずれにしても、大学進学費用を準備しておきたいところです。

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　大学進学費用の準備をする方法として、「学資保険」があります。昔からありますし、選択肢になります。ここ最近では「積み立て投資」も選択肢に入ってきているように思います。どちらにしようか迷っている人も多いはず。

　学資保険と積み立て投資の特徴、メリット、デメリットをまとめてみたいと思います。どうしようか迷い中、悩み中の人は参考にしてください。

学資保険とは？

　学資保険の概要

　学資保険とは、教育資金を貯めるための貯蓄タイプの保険商品です。保険契約になりますから、契約者である親と被保険者となる子の健康状態を告知する必要があります。

　満期金、お祝い金などの設定で、保険料が変わります。契約年齢や保険料の払込期間によっても保険料は変わります。短期払いや一時払いにすると、返戻率が高くなります。※返戻率（へんれいりつ）・・・支払った保険料総額に対して受け取る金額の割合です。

　保険という性質上、積み立て投資との最大の違いは、保障があることです。契約者である親が万が一の場合、それ以降の保険料が免除となり、契約した満期金を受け取ることができます。このことをメリットと解説できますが、私的にはメリットというより、特徴としてお伝えしたいと思います。

• 貯蓄タイプの保険である
• 満期金や保険料払い込みなどの設定で保険料が異なる
• 保険という性質上、保険料免除で満期金を受け取れる保障がある

概要として、特徴をまとめました。

学資保険のメリット

学資保険のデメリット

積み立て投資とは？

積み立て投資の概要

　積み立て投資とは、定期定額で購入していき、購入単価を平均化していくことでリスクを抑える投資方法です。「ドルコスト平均法」といいます。

　このように、投資信託の基準価額が「高いときは少し購入、低いときは多く購入」することで、リスクを抑えながら投資をすることができます。このグラフのように、年初から半分まで下落していても利益が出る場合があります。

　投資信託の基準価額が、上昇と下落がありつつ、全体としては右肩上がりのグラフになるようなファンドを見つけることが重要ポイントです。投資の王道と言われている「長期」「積立」「分散」で、時間を味方につけると良いですね。

積み立て投資のメリット

積み立て投資のデメリット

学資保険と積み立て投資のどちらを選ぶべきか

どちらを選ぶのか、いくつかの視点から考えてみようと思います。

リスク許容度から考える

●リスクを避けたい人（安定重視タイプ）
　学資保険は返戻率が１００％を超えていれば元本保証と言える状態です。確実に払った以上に戻ってきた方が安心できるという人は、学資保険をお勧めします。リスクを避けたい人にとって学資保険は魅力ある商品だと思います。投資の経験が全くない人、市場の動向を気にすることが億劫な人は、学資保険を選ぶべきと考えます。

●リスクを受け入れてリターンを期待する人（積極運用タイプ）
　長期的に市場に投資をするため、リターンが期待できる可能性が高いです。元本保証タイプの金融商品はリターンが低いため、インフレ対策としても積み立て投資を選択する人が多くいます。ハイリスク・ハイリターンではない金融商品も多くありますから、しっかり選ぶと余計なリスクを取らないようにできます。ただし、金融商品の価格変動リスクがあるため、下落相場での一時的な損失に耐えられるかどうかの心構えがポイントになります。

運用期間と使用のタイミング

流動性と柔軟性とも言えます。

●学資保険
　加入する場合は保険であるため、契約年齢、健康状態など制限があります。また、満期金、祝金を受け取るタイミングは決まっています。本当に必要なタイミングで受け取ることができるのか確認しておきましょう。

　流動性、柔軟性という面では、中途解約や払い込み保険料の変更についてです。毎月の保険料負担を、減額したい、増額したい場合に対応できるかどうかも確認しておきたいところです。家族の状況によっては中途解約の可能性もありますが、マイナスになるケースが多くありますから注意が必要です。

●積み立て投資
　毎月１０万円までの積み立てでしたら、ＮＩＳＡのつみたて投資枠を活用する一択になります。運用益非課税ですから。積み立て投資をする場合は、大学進学費用に限定せずに活用することをお勧めします。例えば、１５年後の大学進学費用、２０年後のリフォーム費用、３０年後の老後資金など、それぞれの目標時期、目標金額を設定して積み立て投資になろうかと思います。ゴールベースプランニングの考え方です。

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併用というパターンも

　どちらか一つに決められない、または、夫婦でどちらにするか意見が分かれて決断しにくいなど、さまざまな状況があると思います。そういうときは併用しましょう。

　安全性重視、手堅い方を好むパートナーのために学資保険を契約する。リターンを求めたいパートナーのためにＮＩＳＡを活用した積み立て投資を始める。このハイブリッドです。毎月の保険料や積み立て額、目標とする大学進学費用の金額を相談して、学資保険と積み立て投資の比率を決めていきます。ハイブリッド形式まで決まれば、あとは揉めずに比率（金額）を決めましょう。

このグラフは、学資保険に毎月１万円、積み立て投資（年利３％運用）に毎月１万円を継続した場合です。学資保険は年利０％にして、１８年間で２１６万円となります。積み立て投資は年利３％で計算して、１８年で約２８７万となります。

どちらを選ぶべきか？をまとめると

家計から毎月２万円を大学進学費用の準備に回すとする場合（１８年間）

どれがお好みでしょうか？リスクをどれだけ取るか、受け入れられるかが一番のポイントになりそうです。加えて最大のポイントになるのは、夫婦間のパワーバランスかもしれません。ここに関してはコメントを控えます。

ＦＰふくちゃんからの提案・まとめ

　いかがでしたでしょうか？これから大学資金準備を始めようと考えている人は参考にしてください。

　大学資金準備は、ご家庭の事情に合った選択をすることが重要です。資金準備は大学進学費用だけでなく、住宅購入資金、老後資金など、全体的に考えことが大切です。私の家庭とあなたの家庭では解決方法、準備方法が異なってきます。

　どうしようか迷う人、悩む人は、ファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。ＦＰ相談は学資保険だけ、投資だけに、偏らないのがメリットです。保険会社の人に相談すると解決策は学資保険いなりますし、証券会社に相談すると解決策は投資になります。

　ライフスタイルプラスでは、初回相談は無料でお受けできますし、オンライン相談が対応可能です。初回相談で解決すれば完全無料で終了。お気軽にお問い合わせください。